Para que sirve la antigüedad en un seguro de decesos

Tras la contratación de un seguro te preguntarás qué sucede con la póliza contratada a medida que pase el tiempo. El principal factor que las compañías aseguradoras tienen en cuenta a la hora de calcular el importe de una póliza de decesos es la edad actual que tiene cada asegurado. Por tanto, la antigüedad no tiene ningún tipo de validez, puesto que los importes irán variando a medida que pasen los años.

Tipos de primas en el seguro de Decesos

La elección del tipo de prima en un seguro de decesos debe llevarse a cabo en función de las necesidades específicas de cada asegurado.

• El coste de un seguro de decesos variará, principalmente, por dos aspectos:
• La edad de la persona asegurada.
• Los costes generales vinculados a la defunción dependiendo de la zona.

Hay varias para elegir la que mejor convenga:

• • Prima natural: es la más habitual para las personas jóvenes puesto que a más edad, más elevado será el importe a satisfacer. Con este tipo de prima con cada renovación anual incrementará el coste, ya que se tendrá en cuenta la edad del asegurado y el aumento del IPC.
  • Prima nivelada: este es el único caso en los que se mantienen los derechos de antigüedad. Ya se explicará de manera extensa más adelante.
  • Prima mixta es la combinación de los dos tipos de primas anteriores. Durante los primeros años de la contratación, el precio se irá calculando en función de la edad de la persona asegurada pero, llegada a la mediana edad, a partir de los 60, se establecerá un importe fijo a satisfacer hasta el vencimiento de la póliza.
  • Prima Seminatural: El importe a pagar va aumentando, con actualizaciones de precio que pueden ser anuales o cada más años, en función de la edad.
  • Prima única: Consiste en el cálculo global de la edad del asegurado hasta su posible edad de fallecimiento, teniendo en cuenta los estudios de edad media de mortalidad. Y, en este tipo de prima, solo se hace efectivo el pago una vez.

¿Qué es la antigüedad en un seguro de decesos?

La antigüedad en un seguro de decesos solo es el tiempo que lleva la póliza en vigor. Esta antigüedad no genera ningún beneficio ni en la propia aseguradora ni si te cambias con el tiempo. De modo que si contratas un seguro de decesos a día de hoy, tendrás idénticas coberturas que la persona que haya podido contratar años atrás el mismo seguro.

Si decides cambiar de aseguradora, podrás disfrutar desde el primer momento de la póliza que se te asignen con todas esas coberturas sin importar la póliza anterior.

Los derechos de antigüedad solo se le daría importancia y validez en el caso de una contratación de seguros a prima nivelada ya que el precio cambia según la edad de ingreso del que contrata.

En la modalidad prima nivelada, pagarías la misma prima a lo largo de toda la vida del seguro, lo que supone que a mayor antigüedad, menor precio relativo. No obstante, si hubieses contratado la modalidad de «prima natural», el precio se te iría incrementando a medida que fueses cumpliendo años. Lo que refleja esto es que el importe que pagabas al principio con esta prima se quede congelado en la fecha concreta de contratación. 

Antes, mantener la antigüedad en los seguros de decesos era muy conveniente, dado que las compañías aseguradoras apostaban por ofrecer a sus clientes con una mayor antigüedad numerosas ventajas en su seguro de defunción, como por ejemplo la mejor relación calidad-precio.

Pero hoy en día no es así, las compañías aseguradoras han decidido ofrecer a los nuevos asegurados estos mismos beneficios, para que de esta forma todo aquel que lo desee pueda disfrutar de las mejores asistencias funerarias.

¿Qué sucede con los derechos de antigüedad si cambias de compañía?

La Ley de Contrato de Seguros no hace ningún tipo de regulación para cancelar tu seguro de decesos con una compañía para contratarlo con otra. Esta última no tiene la obligación de mantenerte lo conseguido por el tiempo de  antigüedad en la primera.

No obstante, se puede negociar con la nueva aseguradora para que respete esos posibles derechos de antigüedad. Ahora bien, si este tipo de negociación no prospera (que suele ser lo habitual), al contratar el nuevo seguro de decesos, el contador de los años de antigüedad en la anterior póliza se pondría a cero. 

Esta circunstancia no tendría relevancia alguna si tu anterior seguro de decesos era a prima natural, pero sí, en cambio, si era a prima nivelada, ya que, como vimos, la tasa a pagar habría estado congelada desde que contrataste el seguro.

De ahí que una prima nivelada tenga en este sentido un efecto disuasorio para cambiar de compañía, ya que sería muy difícil que, llevando muchos años en una compañía, otra aseguradora fuese a hacerte una mejor oferta en las mismas condiciones respecto a la prima.